Het is al enkele jaren dat er steeds meer neobanken op de markt opduiken. Upy is zopas op de Belgische markt verschenen en voor 2022 wordt de komst van Nickel aangekondigd.

Het grootste verschil tussen een neobank en een traditionele bank is de organisatie ervan. Banken als BNP Paribas Fortis, KBC of Belfius zijn gebaseerd op een historische structuur bestaande uit agentschappen. De neobanken daarentegen zijn 100% digitaal, vermits zij afkomstig zijn van fintechs.

Etienne Dessy, specialist in de financiële reglementering in Europa bij Linklaters, stipt echter aan dat enkel kredietinstellingen zich een bank mogen noemen in België. Dit onderscheid betekent dat zij een goedkeuring bezit, wat een essentieële voorwaarde is voor de bankautoriteiten om enige activiteit te mogen starten.

Een neobank is dus officieel goedgekeurd. Zoals alle andere banken moet de neobank beantwoorden aan een analyse van het risicoprofiel dat het eigen vermogen bepaalt, zich voegen naar toezichts- en nalevingskosten en zorgen voor de bescherming van de deposito`s. Haar kosten zijn laag omdat zij enkel basisactiviteiten aanbiedt, en een lage structuur van vastgoed- en personeelskosten heeft.

Roland Gillet, Professor of Finance aan de Sorbonne en de ULB (Solvay), legt ook het voordeel op het eigen vermogen uit. "De meeste van deze banken accepteren geen negatieve rekeningen. Deposito`s worden niet herbelegd in leningen. Het spaaraanbod is beperkt. Buiten het vereiste minimumkapitaal, hebben neobanken dus niet dezelfde behoeften aan eigen vermogen."

Een pluspunt voor de klant?
"De neobanken genieten van een gunstige constellatie: de technologie is er, de reglementering is er, en alhoewel ook zij getroffen zijn door de pandemie, heeft die hen ook geholpen". De technologie is het voornaamste pluspunt van deze banken. Door beroep te doen op de cloud via IT- service providers, zijn deze banken ook zeer wendbaar en flexibel.

Toch beklemtoont Roland Gillet een probleem: "Het gratis aanbod van deze banken is vaak beperkt. Zij halen nu een vergoeding door een plafonnering van de wisselkoersen of door hun applicaties verder te verrijken met allerlei functies".

Bovendien zijn heel wat van die spelers afkomstig uit het buitenland. Zelfs al kan men een rekening heel gemakkelijk met één klik openen, u moet die op uw uw belastingaangifte vermelden in de rubriek "buitenlandse rekeningen".

Een hardere concurrentiestrijd
"De grens tussen de neobank en de digitale filialen van banken (HelloBank, Banx, …) gaat verminderen. Zij staan al op dezelfde hoogte qua technologie. De een heeft het voordeel van de kosten, de ander van de waaier diensten en zijn expertise. De neobank zal het moeilijk hebben om de belangrijkste bank van de gebruiker te worden", aldus Roland Gillet.

Toch ziet Etienne Dessy hier een stimulerend effect in. "Belfius zou waarschijnlijk niet een van de beste bankapps ter wereld hebben zonder die concurrentie". Geert Van Mol, Chief Digital Officer bij Belfius, geeft dit toe en legt uit dat zij met Banx het beste van twee werelden combineren om de concurrentie aan te gaan met de neobanken. Deze bank, die samen met Proximus gelanceerd werd, zal eerder een digitaal merk zijn met de financiële handtekening van Belfius, dan een neobank.

In deze volop evoluerende sector spreekt Roland Gillet van een veel hardere concurrentie. "We weten dat ook Google, Apple en anderen interesse hebben voor bankdiensten. Zij hebben slagkracht, hun vermogen en de technologie. Dat is een sterkere, meer te vrezen concurrent. En als we bovendien ook nog eens een verhoging van de tarieven en marges zien, dan zal deze hogere rendabiliteit van de sector nog meer jaloerse mededingers maken".